そのサブスクは「浪費」か「投資」か？ 30万円のスマホとリボ払いが教える、残酷な経済ルール

序章：君たちの直感は、残念ながら間違っている

突然ですが、君たちに一つ質問をします。直感で答えてください。

Q. 次のAとB、10年間で見ると「高い買い物」はどっちだと思いますか？

A：最新のハイスペックなパソコン（一括払い 10万円）
B：動画見放題のサブスクリプション（月額 980円）

どうでしょう。「そりゃあパソコンでしょ。10万円もするし、サブスクなんて月1,000円もしないじゃん」と思いましたか？

もしそう思ったなら、君はすでに社会のカモになる素質十分です。厳しい言い方をしてごめんなさい。でも、これが社会に仕掛けられた「罠」なのです。

電卓を叩いてみましょう。

Aのパソコン： 100,000円（これ以上増えません）
Bのサブスク： 980円 × 12ヶ月 × 10年＝ 117,600円

なんと、月額980円のサブスクの方が、10万円のパソコンよりも1万7,000円以上も高いのです。

「えっ、たったそれだけの差？」と思うかもしれません。ですが、ここで重要なのは金額の差ではありません。**「お金の性質の差」**です。

今日は、大人が君たちに隠している（あるいは大人自身も気づいていない）、この**「固定費」の正体と、絶対に手を出してはいけない「リボ払い」という悪魔のシステム**について話します。

これは説教ではありません。君たちがこの先、搾取される側（奪われる側）に回らないための、生存戦略の話です。

第1章：サブスクという名の「固定費」は、HPを削る毒である

ゲームで例えてみましょう。

君が冒険に出るとします。敵と戦ってダメージを受けたら回復薬を使いますよね。これは「変動費」です。必要な時に必要なだけ使うお金です。

では、「固定費」とは何か。

それは、**「歩いているだけで、1歩ごとにHP（体力）が1ずつ減っていく呪い」**のようなものです。あるいは、毒の沼地を歩き続けている状態と言ってもいいでしょう。

「たった数百円」が思考を麻痺させる

企業は賢いので、君たちに「11万円払ってください」とは言いません。「月々たったの980円でいいですよ」と耳元で囁きます。

お小遣いでも払える金額に見えますよね。

でも、先ほどの計算を思い出してください。1つならまだしも、これがもし3つ、4つと増えたらどうなるでしょう？

動画サービス：980円
音楽サービス：980円
ゲームの月額課金：500円
スマホのオプション：300円

合計：月額2,760円。

1年間で33,120円。

10年間で33万1,200円です。

何も残らない「消費」に、中古車が買えるくらいの金額が消えていくのです。「使わなくなったら解約すればいいや」と君は思うでしょう。しかし、それができないように人間の脳は作られています。

第2章：なぜ解約できないのか？「サンクコスト」の呪い

ここで2つ目のキーワード、**「サンクコスト（埋没費用）」**について教えます。これは人間心理のバグのようなものです。

例えば、君があまり面白くない映画を見に行ったとします。最初の30分で「これはつまらない」と分かりました。

論理的に考えれば、すぐに映画館を出て、残りの時間を勉強や遊びに使った方が有意義ですよね。チケット代はもう戻ってこないのですから。

でも、ほとんどの人は最後まで見てしまいます。

「せっかく1,800円払ったんだから、元を取らないともったいない」

そう思ってしまうのです。これがサンクコスト効果です。

「解約忘れ」を狙われている

サブスクも同じです。「今月は忙しくて全然見てないな」と思っても、「でも今までずっと払ってきたし、解約した瞬間に見たくなったら損だ」とか、「会員ランクが下がるのが嫌だ」という心理が働きます。

企業はそれを完全に理解しています。

**「初月無料」**というキャンペーンをよく見かけませんか？あれは、「まずは契約させて、解約を忘れさせる（あるいは面倒くさがらせる）」ための撒き餌です。

君の銀行口座というバケツに、小さな穴をいくつも開けられている状態を想像してください。水（お金）をいくら注いでも、その穴からチョロチョロと漏れ出し続けます。

お金持ちになるための第一歩は、たくさんの水を注ぐこと（稼ぐこと）ではありません。まずバケツの穴（固定費）を塞ぐことです。

第3章：すべてのサブスクが悪ではない。「資産」になる固定費を見極めろ

ここまで「固定費は毒だ」と言いましたが、実は**「良い毒（薬）」もあります。すべてを解約して、ただお金を貯め込むことが正解ではありません。重要なのは、それが「消費（浪費）」なのか、それとも将来のリターンを生む「投資（資産）」**なのかを見極めることです。

「貧乏になる980円」と「金持ちになる980円」の違い

例えば、以下のサブスクはどうでしょう？

Kindle Unlimited（本の読み放題）： 月額980円
Adobe Creative Cloud（画像・動画編集ソフト）： 月額数千円
ChatGPT Plus（高性能AI）： 月額約3,000円

これらは、使い方次第で君のスキルや知識を増幅させるツールです。

本を読んで知識を得れば、ライバルより賢くなれます。動画編集スキルを身につければ、将来仕事を受注できるかもしれません。AIを使いこなせば、作業時間を劇的に短縮できます。

これらは**「資産になるサブスク」**です。

判断基準は「未来の時給」

判断基準は非常にシンプルです。契約ボタンを押す前に、こう自問してください。

「これを毎月払い続けることで、将来の自分の『時給』や『能力』は上がるか？」

「暇つぶしになるだけ」→ 消費（極限まで減らすべき）
「稼ぐ力や知識がつく」→ 投資（恐れず使うべき）

本当のお金持ちは、娯楽のためのサブスクは徹底的にカットしますが、自分の脳みそやスキルを強化するためのツールには惜しみなくお金を使います。

冒頭の「パソコン」もそうです。YouTubeを見るだけなら高い買い物ですが、それでプログラミングを覚えるなら、10万円は安すぎる投資になります。

この「使い分け」ができるようになれば、君はもう大人の入り口に立っています。

第4章：【閲覧注意】悪魔のシステム「リボ払い」

ここからが本記事の核心です。固定費の話はジャブ（軽いパンチ）です。ここから話すのは、当たれば立ち上がれなくなる**「即死トラップ」です。その名は「リボ払い（リボルビング払い）」**。

クレジットカードを持つようになると、必ずと言っていいほど「リボ払いに設定しませんか？ポイントあげますよ」という甘い勧誘が来ます。

絶対に、何があっても、「はい」と言ってはいけません。

複利の力を「敵」に回す恐怖

アインシュタインは「複利は人類最大の発明」と言いましたが、リボ払いはその複利を**「借金を雪だるま式に増やす装置」**として逆用します。

具体的にシミュレーションしてみましょう。

君はずっと欲しかった30万円の最新ハイエンドスマートフォンを買うことにしました。

でも、手持ちのお金はありません。そこで、リボ払いを使います。

【地獄の契約条件】

購入額： 300,000円
金利（実質年率）： 15.0%（一般的なリボ払いの金利）
毎月の支払額： 5,000円（元金と利息を合わせて5,000円払う設定）

「月々5,000円なら、お小遣いやバイト代で楽勝じゃん！」

そう思った君。その「楽勝」が、どれほどの代償を伴うか計算したことはありますか？

衝撃のシミュレーション結果

私が計算してみました。結果を見て、震えてください。

項目	結果
返済回数	102回（8年6ヶ月）
購入額（元金）	300,000円
支払う利息の合計	209,242円
支払総額	509,242円

どうですか？

30万円のスマホを買ったはずなのに、最終的には50万円以上払うことになります。

20万円以上も、ただ「リボ払いを使った」という理由だけで銀行にプレゼントするのです。その20万円があれば、何が買えましたか？

しかも、払い終わるのは8年半後です。

8年半後、君は何歳ですか？

その頃には、その「最新スマホ」はとっくに壊れてゴミになっているでしょう。でも、過去のゴミの代金を、毎月毎月払い続けなければならないのです。

なぜこんなことになるのか？

「毎月5,000円払っている」つもりでも、その内訳が恐ろしいことになっているからです。

最初の月の支払いを見てみましょう。

借金残高： 300,000円
1ヶ月の利息： 300,000円 × 15% ÷ 12ヶ月＝ 3,750円
支払額： 5,000円

5,000円払ったうち、3,750円が利息として消えます。

元金（借金そのもの）は、たったの1,250円しか減っていません。

まるで、下りのエスカレーターを全力で駆け上がっているようなものです。走っても走っても（払っても払っても）、全然上に着かない（借金が減らない）。

これがリボ払いの正体です。

第5章：契約書は、君の「自由」を奪う手錠である

最後に、もう少し大きな視点の話をします。

サブスクもリボ払いも、すべては**「契約」**に基づいています。

君たちがこれから大人になると、たくさんの契約書にサインすることになります。

携帯電話の契約、アパートの契約、就職の契約、クレジットカードの契約。

「利用規約に同意する」のチェックボックスに気軽にチェックを入れますが、あれは**「法律的に約束した」**という意味です。

「知らなかった」「読んでなかった」は通用しません。

キャッシュフローが止まれば、人生は詰む

リボ払いや多すぎる固定費で首が回らなくなると、どうなるか。

「信用情報（ブラックリスト）」に傷がつきます。

そうなると、本当に必要な時にお金が借りられなくなります。

起業して自分の店を持ちたいのに、資金が借りられない。
家族と住む家を買いたいのに、ローンが組めない。
新しいスマホの分割払いですら断られる。

たった一度の「ま、いっか」という安易な契約が、将来の君の**「挑戦する自由」や「住む場所を選ぶ自由」**を奪ってしまうのです。

君が勉強して得ようとしている「知識」や「学歴」は、攻めるための武器です。

しかし、今日話した「リテラシー（お金の知識）」は、君自身を守るための**「盾」**です。

どんなに攻撃力が高くても、盾を持たずに戦場に出れば、一瞬でやられてしまいます。

結び：搾取される側にならないために

長い話を読んでくれてありがとう。

今日の話を3行でまとめます。

「消費のサブスク」は解約し、「投資のサブスク」を選べ。
リボ払いは「未来の時間を売る行為」だ。絶対に手を出すな。
契約書にサインする前に、必ず「総額」と「10年後のコスト」を計算しろ。

社会は、知識のない者からお金を吸い上げるように設計されています。

でも、今日この仕組みを知った君は、もう「カモ」ではありません。

「月々〇〇円でいいですよ」と甘い言葉をかけられたら、心の中でこう呟いてください。

「で、トータルいくら払うことになるの？」

賢く生きてください。君の未来は、君自身が守るのです。

【読者特典】親子で実践！リボ払い地獄計算シート

「本当にそんなことになるの？」と疑っている君のために、実際に自分の手で計算できるツールを特典として用意しました。

ExcelやGoogleスプレッドシートに、以下の表をコピー＆ペーストしてみてください。数字を変えるだけで、未来の支払額が自動計算されます。

契約ボタンを押す前に、必ずこのシートで「未来」を見てください。

▼ リボ払い地獄計算シートの作り方

新しいExcelまたはGoogleスプレッドシートを開きます。
セルA1にカーソルを合わせ、以下の内容を入力してください。

【入力する計算式リスト】

セル	ここに入力する値・数式	説明
A1	商品の値段（円）
B1	`300000`	←ここに欲しいものの金額を入れる
A2	リボ払いの年利（％）
B2	`15`	←カード会社の年利（通常15～18%）
A3	毎月の支払可能額（円）
B3	`5000`	←月々払う金額を入れる
A4	完済までの月数
B4	`=NPER(B2/100/12, -B3, B1)`	←自動計算（エラーなら支払額が少なすぎます）
A5	完済までの年数
B5	`=B4/12`	←これが「借金を背負う期間」です
A6	支払総額（円）
B6	`=B4*B3`	←最終的に払う金額
A7	ムダに払う利息（円）
B7	`=B6-B1`	←本来払わなくてよかったお金

＜試してみよう＞

B3（毎月の支払額）を「3,000円」に書き換えてみてください。

おそらく計算エラーが出るか、とんでもない年数が表示されるはずです。これは**「毎月の利息すら払いきれておらず、借金が永遠に増え続ける状態」**を意味します。

免責事項

本記事は金融リテラシー向上を目的とした教育的なコラムであり、特定の金融商品の勧誘や、個別の財務アドバイスを目的としたものではありません。記事内のシミュレーション数値は概算であり、実際の契約条件やクレジットカード会社によって計算方法（日割り計算の有無など）が異なる場合があります。特典の計算シートについても、学習用の簡易計算モデルであり、正確な支払額を保証するものではありません。契約の際は、必ずご自身の責任において利用規約をご確認ください。